什么是定期存款（存款证）？ - 类型及何时选择
如果你想要在储蓄中赚取更多的利息，存款证（CD）可能是一个不错的选择。其权衡之处在于，当你开设一个CD时，你的钱会被锁定一段固定的时间。利率是固定的，所以你确切知道到期时你会赚到多少。为了理解CD的运作方式以及它与其他储蓄选项的不同之处，让我们来探讨一下基本知识。CD究竟是什么，它的独特特点是什么？
What is a CD Account?
存款证，通常称为CD，是一种储蓄账户，通常提供比标准储蓄账户更高的利率。CD要求你将资金存入一定的时间，称为期限，以换取更高的利率。当CD在期限结束时到期，你将取回你的本金和所赚取的利息。 CD利率 主要受到通货膨胀和联邦基金利率等经济因素的影响。了解CD是什么以及它们的利率是如何确定的，可以帮助你在储蓄时做出更明智的决策。现在，让我们来探索一下CD究竟是什么以及它们是如何运作的。
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Understanding Certificates of Deposit (CDs)
开设定期存单类似于开设普通银行账户。不同之处在于您同意以下四点：
1. 利率固定，在定期存单期限内提供可预测的回报。此利率之后不会被降低以减少您的收益。
2. 期限是您同意将资金存入账户以避免罚款的时间长度。它在到期日结束，此时您可以无罚款提取提款。
3. 本金是您开设定期存单时存入的金额。
4. 银行或信用社设定条款，如提前提款罚款，以及如果没有指示，您的定期存单是否在到期时自动续期。
一旦建立，定期存单就像其他银行账户一样进行管理，提供每月/每季度对账单和利息支付，且利息会复利。
定期存单提供固定、有保障的回报，通常高于储蓄或货币市场账户。但是，您通过锁定资金在期限内以避免罚款而失去流动性。定期存单的风险非常低，因为它们受FDIC保险保护。总体而言，对于希望保护资本的投资者，定期存单提供适度但安全的回报。
何时选择CD账户
如果您有特定的储蓄目标并希望获得保证的回报，存款证可以是一个很好的存放资金的地方。以下是考虑开设存款证的一些关键原因：
您有指定的储蓄 - 如果您正在为未来的大额计划购买预留资金，例如购买房屋的首付款、购车或储蓄大学学费，存款证可以帮助保护这些资金。固定的利率和期限锁定您的回报，您在赚取利息的同时，也能抑制您过早挪用这些储蓄的诱惑。
您想要低风险的回报 - 存款证利率 可能在市场繁荣期间没有股票市场的回报高，但是存款证提供了在经济下行期间避免市场损失的安全性。由于FDIC保险保护您的本金，存款证的回报略高于常规储蓄，并且几乎没有风险。如果您想赚取利息而不担心失去资金，这使得存款证特别具有吸引力。
您能等待使用您的资金 - 存款证的安全性和较高利率的折衷是限制了您在期限内对资金的访问。确保在选择存款证的到期日期时，您不需要在近期内使用这笔钱。标准存款证收取提前提款罚金，因此如果您想进行提款，可能不适合。
优缺点
定期存款有一些优点，但也有需要权衡的缺点。
优点：
比储蓄/货币市场利率更高
有保障、可预测的回报，风险低于波动性的股票/债券
由FDIC/NCUA联邦保险，最高可达$250,000
锁定期限可以抑制消费诱惑
缺点：
提前提款的罚款
长期通常收益低于股票/债券
通货膨胀会逐渐侵蚀固定利率的价值
如何选择合适的定期存款
在决定哪种定期存款（CD）适合你时，有几个因素需要考虑：
期限长度 - 定期存款有不同的期限，通常从3个月到5年不等。短期定期存款通常利率较低，而长期定期存款的利率较高。考虑你何时需要访问这些资金，并选择与财务目标一致的期限长度。
利率 - 比较多个银行和信用合作社的利率。在线银行有时会提供最高的利率。请考虑年度百分比收益率（APY）以及利息的复利方式。
最低存款 - 许多定期存款需要最低存款额来开立账户，通常为500-1000美元。确保您有足够的资金满足您考虑的定期存款的最低要求。
罚款 - 如果您在定期存款到期之前取出资金，将面临提前取款罚款，通常相当于几个月的利息。如果您认为在到期之前需要访问资金，请选择处罚较轻的定期存款。
附加功能 - 有些定期存款具有附加功能，允许您在期限内存入更多资金。如果您希望随着时间的推移增加定期存款的投资，这将非常有用。请检查是否允许附加功能以及是否有任何限制。
定期存款阶梯 - 定期存款阶梯允许您在保持部分资金可用的同时赚取更高的利率。此策略将定期存款分散到不同的到期时间。例如，您可以开设1年期、2年期、3年期和4年期的定期存款。这创建了一个"阶梯"，每年都有一个定期存款到期。您可以在没有罚款的情况下提取该定期存款的本金和利息，并在需要时进行再投资。阶梯中的长期定期存款可以赚取更高的利率，但您可以每年访问一些现金。定期存款阶梯提供的收益与长期定期存款相似，但灵活性更高。
在比较存款证明（CD）时，要计算在广告的年收益率（APY）下，您在整个期限内将赚取的总利息。做些计算，看看哪些存款证明为您的存入资金金额和时间线提供最高回报。务必阅读所有细则，以确保您了解任何与提前取款相关的费用和政策。通过一些研究，您可以找到最适合您财务状况的存款证明。
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存款证明有多少种类型？
虽然传统的存款证明具有固定的期限和利率，但银行和信用社提供多种具有独特特征的存款证明类型：
无罚金定期存款 - 这种存款允许您在不受罚金的情况下提前提取资金，但相应的利率较低。它们比标准的定期存款提供了更多的灵活性。
高收益定期存款 - 由在线银行和信用合作社提供，这些通常享有比实体银行更高的利率。
珍宝CD-需要较高的最低存款金额，通常为10万美元。对于较大的余额可能提供稍高的利率。
IRA CD-这些是存放在个人退休账户内的常规CD，用于税延增长。
上调/逐步上调的定期存款 - 允许您在存期内请求利率上涨，可以根据需求或设定的时间表进行。起始利率低于固定定期存款。
经纪定期存款 - 通过券商而不是直接通过银行购买。包括可赎回的定期存款，允许经纪人提前终止。
附加定期存款 - 允许在开设后进行额外存款，使其更加灵活。
零息债券定期存款 - 在到期时支付所有利息，而不是定期支付，允许复合增长。
总之，虽然标准定期存款有固定的期限和利率，但其他类型的定期存款增加了有用的功能，如灵活性、更高的利率、更大的余额、税收优势或自定义的利息支付选项。
CD账户常见问题解答
1. 定期存款和储蓄账户有什么区别？
定期存款账户和储蓄账户之间的主要区别在于获取资金的方式。储蓄账户允许您轻松访问您的资金，可以随时取款。然而，某些银行会在您取款太多次时收取费用。
定期存款账户在到期之前限制您对资金的访问。提前从定期存款中取款几乎总是会产生罚款。罚款的金额取决于具体银行的政策，但通常是几个个月利息的损失。因此，储蓄账户提供灵活的访问，而定期存款则优先考虑获得更高的利率，以换取将您的资金锁定在一个设定的时期内。
2. 定期存款的收益如何征税？
银行会定期（通常是每月或每季度）将定期存款利息计入您的账户。这些利息会累积，并且每年的总收益会报告给您，以便您在报税时申报为收入。
有些人认为CD的利息只有在到期取款时才会被征税。但从税务角度来看，收益在银行将其应用到您的账户的那一年就会被征税。即使您稍后才提取利息，这一点仍然成立。
