什麼是存款證（CD）？ - 類型及何時選擇

如果你想在儲蓄上賺取更多利息，存款證明（CDs）可能是一個不錯的選擇。其權衡之處在於，當你開設CD時，你的錢會在設定的時間段內被鎖定。利率是固定的，因此你可以確切知道在CD到期時你將賺取多少錢。爲了理解CD的工作原理以及它與其他儲蓄選項的不同之處，我們來探討一下基礎知識。CD究竟是什麼，它的獨特特徵又是什麼？

什麼是CD帳戶？

存款證明，通常被稱爲CD，是一種儲蓄帳戶，通常提供比標準儲蓄帳戶更高的利率。CD要求你將資金存入設定的時間段，這個時間段稱爲期限，以換取更高的利率。當CD在期限結束時到期時，你將收回本金加上所賺取的利息。 CD利率 主要受像通貨膨脹和聯邦基金利率等經濟因素的影響。理解CD是什麼以及其利率如何確定可以幫助你更明智地決定將資金放在哪裏。現在讓我們探索CD究竟是什麼以及它是如何運作的。

>> 需要一個券商帳戶？查看 moomoo股票交易平台: 像專業人士一樣交易股票

了解存款證(CD)

開設CD類似於開設標準銀行帳戶。不同之處在於您同意四個事項：

    1. 利率是固定的，提供在CD期限內可預測的回報。這個利率不能在之後降低以減少您的收益。

    2. 期限是您同意將資金存入帳戶以避免處罰的時間長度。它在到期日結束，此時您可以無罰金提取。

    3. 本金是您在開設CD時存入的金額。

    4. 銀行或信用合作社設定了提前取款罰款等條款，以及如果沒有給出指示，您的CD是否在到期時自動續期。

一旦建立，CD的管理類似於其他銀行帳戶，提供每月/每季度的對賬單和複利利息支付。

CD提供固定且有保障的收益，通常高於儲蓄或貨幣市場帳戶。但爲了避免罰款，您會喪失流動性，將資金鎖定在期限內。由於受到FDIC的保險，CD的風險非常低。總的來說，CD爲希望保留資本的人提供溫和但安全的回報。

何時選擇定期存款帳戶

如果您有特定的儲蓄目標並希望獲得保證的回報，定期存款可以是存放您資金的好地方。以下是一些考慮開設定期存款的關鍵原因：

您已經指定了儲蓄 - 如果您爲未來的大額計劃購買（例如，買房的首付款、買車或爲大學學費儲蓄）而存錢，定期存款可以幫助保護這些資金。固定的利率和期限鎖定您的回報，使您在獲得利息的同時避免過早動用這些儲蓄的誘惑。

您想要低風險的回報 - 定期存款利率 可能沒有在經濟繁榮期間股市的回報高，但定期存款提供了避免在經濟衰退期間承受市場損失的安全性。通過聯邦存款保險公司（FDIC）保護您的本金，定期存款提供比普通儲蓄稍高的回報，幾乎沒有風險。如果您希望獲得利息而不擔心失去資金，這使它們非常具有吸引力。

您可以等待訪問您的資金 - 定期存款的安全性和更高利率的權衡是，在期限內對您的資金的限制訪問。選擇定期存款的到期日時，請確保您不需要資金。標準定期存款會收取提前取款罰款，因此如果您希望提款，這可能不合適。

優缺點

存款證有一些優點，但也有需要權衡的缺點。

優點：

• 利率高於儲蓄/貨幣市場

• 保證了可預測的回報，風險低於波動的股票/債券

• 由FDIC/NCUA聯邦保險保障，最高可達250,000美元

• 鎖定期限可防止衝動消費

缺點：

• 提前提取的罰金

• 通常長期收益低於股票/債券

• 通貨膨脹會隨着時間的推移侵蝕固定利率的價值

如何選擇合適的存款證明（CD）

在決定哪種存款證明（CD）適合您時，需要考慮幾個因素：

期限 - 存款證明（CD）有各種期限，通常從3個月到5年不等。短期的存款證明通常利率較低，而長期存款證明的利率較高。考慮您何時需要訪問這些資金，並選擇一個與您的財務目標相符的期限。

利率 - 比較多個銀行和信用社的利率。在線銀行有時提供最高利率。考慮年百分比收益率（APY）以及利息如何被計息。

最低存入資金 - 許多定期存款（CD）要求最低存入資金金額以開設帳戶，通常爲500-1000美元。確保您有足夠的資金滿足您考慮中的定期存款的最低要求。

處罰 - 如果您在定期存款到期之前提取資金，您將面臨提前支取處罰，通常相當於幾個月的利息。 如果您認爲在到期之前需要訪問資金，選擇一個處罰較輕的定期存款。

附加功能 - 一些定期存款具有附加功能，允許您在期限內存入更多資金。如果您想隨着時間的推移增加您的定期存款投資，這可能會很有用。檢查是否允許附加功能，以及是否有任何限制。

定期存款梯子 - 定期存款梯子允許您在保持一些資金隨時可用的同時賺取更高的利率。這種策略將定期存款安排在錯開的到期時間。例如，您可以開設一個1年的定期存款，一個2年的定期存款，一個3年的定期存款和一個4年的定期存款。這創建了一個"梯子"，每年都有一個定期存款到期。您可以在不受處罰的情況下提取該定期存款的本金和利息，根據需要進行再投資。梯子中的較長期限定期存款賺取更高的利率，但您每年可以獲得一些現金。定期存款梯子的回報類似於長期定期存款，但更具靈活性。

在比較定期存款時，計算您在整個期限內根據廣告的年利率（APY）可以賺取的總利息。進行計算，查看哪些定期存款爲您的存入資金和時間線提供最高的回報。閱讀所有細則，以確保您了解與提前取款相關的任何費用和政策。通過一些研究，您可以找到最適合您財務狀況的定期存款。

如果您還不太準備開始投資定期存款（CD），但仍想讓閒置現金髮揮作用，您可以考慮 moomoo的現金彙總計劃.

定期存款的類型有多少種？

雖然傳統的定期存款有固定的期限和利率，但銀行和信用社提供多種具有獨特功能的定期存款類型：

• 無罰款CD - 這些允許您提前提取資金而不受罰款，換取較低的利率。它們比標準CD提供更多靈活性。

• 高收益CD - 由在線銀行和信用合作社提供，這些往往比實體銀行的利率高。

• 珍寶CD - 需要高額的最低存款，通常爲100,000美元。對於大額存款，它們可能提供略高的利率。

• IRA CD - 這些是納入個人養老帳戶的常規CD，以便進行稅收遞延增長。

• 上調/步進CD - 允許您在期間請求提高利率，可以按需或設定時間表進行。利率比固定CD低。

• 券商CD - 通過券商購買，而不是直接通過銀行。包括允許券商提前終止的可贖回CD。

• 附加CD - 在開戶後允許額外存款，使其更加靈活。

• 零息CD - 在到期時支付所有利息，而不是定期支付，允許複合增長。

總之，雖然標準的定期存款有固定的期限和利率，但其他類型的定期存款增加了靈活性、更高的利率、更大的餘額、稅收優勢或定製的利息支付選項等有用功能。

CD帳戶常見問題

1. 定期存款與儲蓄帳戶有什麼區別？

定期存款帳戶與儲蓄帳戶的主要區別在於對資金的訪問。儲蓄帳戶允許您輕鬆訪問資金，可以隨時取款。然而，一些銀行會在您提款過多時收取費用。

定期存款帳戶在到期之前限制您對資金的訪問。提前從定期存款中提款幾乎總是會產生罰款。罰款的金額取決於具體銀行的政策，但通常是幾個月的利息損失。因此，儲蓄帳戶提供靈活的訪問，而定期存款則優先考慮在鎖定資金指定期內賺取更高的利率。

2. 定期存款的收益如何徵稅？

銀行會定期將定期存款的利息計入您的帳戶，通常是按月或按季度。這些利息會累積，全年賺取的總額會報告給您，以便您在報稅時將其申報爲收入。

有些人認爲CD利息只有在到期提取資金時才會被徵稅。但就稅務而言，收益在銀行將其應用於您的帳戶的年份被徵稅。即使您稍後才提取利息，這一說法仍然成立。